Syndication
Deze zomer werd, om de woningmarkt een boost te geven, de
overdrachtsbelasting verlaagd naar 2%. Dat had meteen effect: al binnen een
paar dagen begon het aantal hypotheekaanvragen te stijgen en in juli werden de
meeste aanvragen gedaan van het jaar. Maar toen werden er in augustus nieuwe
regels rondom de hypotheek afgesproken. Direct effect: keldering van het aantal
aanvragen.
De nieuwe hypotheekregels zijn ingesteld om de consument te
beschermen tegen lasten die ze niet kunnen opbrengen. Op de lange termijn moet
de code zorgen voor een gezondere hypotheekmarkt. Op de korte termijn betekenen
de regels dat doorstromers het lastig hebben om een hypotheek te krijgen voor
hun nieuwe – duurdere – huis. Tophypotheken worden bijvoorbeeld al veel minder
uitgegeven.
De gemiddelde hypotheeksom is dan ook gedaald. In juni en
juli steeg de gemiddelde hypotheekrente niet verder. Begin augustus kwam hier
echter een abrupt einde aan en daalde de gemiddelde hypotheeksom tot onder de €
200.000.
Nu is augustus sowieso een rustige maand als het hypotheken
betreft, door de vakantie. Daarnaast kunnen consumenten en adviseurs even
terughoudend zijn, totdat ze de wijziging helemaal doorgronden. In de komende
maanden zullen we kunnen zien of het effect van de gedragscode tijdelijk is.
Volgend jaar gaat de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) in één keer omlaag van €350.000 naar €265.000. Directeur van de NHG, Karel Schiffer, voorziet grote problemen voor de middeninkomens en de doorstroom in de woningmarkt en pleit daarom voor uitsmeren van de verlaging over 4 jaar. De Nederlandse vereniging van banken staat wel achter de verlaging ineens. In 2009 werd de Nationale Hypotheek Garantie juist verhoogd, om de vastlopende woningmarkt te stimuleren.
10% minder hypotheek, huizenprijzen 7% omlaag
Middeninkomens krijgen volgend jaar 10% minder hypotheek. Daar komt bij dat ze 6% minder kunnen lenen. De koopkracht daalt, en dan blijft de lagere maximale hypotheek zelfs nog buiten beschouwing. Veel potentiële huizenkopers krijgen daardoor komend jaar geen passende hypotheek meer. In een reactie daarop zullen de huizenprijzen naar verwachting 7% kelderen. Niet genoeg om de doorstroom veilig te stellen. Het wordt dus alweer een lastig jaar voor de Nederlandse huizenmarkt.
Het afsluiten van een hypotheek brengt altijd financiële risico’s met zich mee. Voor het afsluiten van een hypotheek dient u kennis van deze risico’s te hebben genomen. Het is dus verstandig om u hierover goed te laten informeren. Onderstaand een overzicht van de mogelijke risico’s waar u mee te maken kan krijgen.
Renterisico
Bij het afsluiten van een hypotheek heeft u de keuze uit verschillende rentevormen:
- Een rente die vast staat voor een bepaalde tijd
- Een variabele rente
- Een combinatie van een vaste en een variabele rente
Wanneer u kiest voor een variabele rente loopt u het risico om tijdens de aflossingsperiode meer rente te moeten betalen omdat de rente gestegen is. Hierdoor worden uw maandlasten hoger. Het tarief van een rentevaste periode ligt meestel hoger maar biedt wel meer zekerheid. U loopt geen risico op een tussentijdse verhoging van uw maandlasten.
Onderpandrisico
Bij het kopen van een huis loopt u altijd het risico dat de waarde van uw huis daalt. Wanneer u uw huis verkoopt voor een lagere prijs dan de aanschafwaarde blijft u zitten met een restschuld.
Betalingsrisico
Wanneer u niet aan uw maandelijkse hypotheekaflossing kunt voldoen dan kan dat vervelende gevolgen hebben. De hypotheekverstrekker kan haar hypotheekrecht uitoefenen door de woning te verkopen.
Hoeveel kunt u maximaal lenen?
Het bedrag dat u maximaal kunt lenen is afhankelijk van een aantal factoren. De meest belangrijke factor is uw bruto jaarinkomen. Een vast jaarinkomen geeft u een betere onderhandelingspositie. Het jaarinkomen is als volgt samengesteld:
- Brutojaarsalaris inclusief vakantietoeslag, 13e maand en/of eindejaarsbonus
- Onregelmatigheidstoeslag
- Provisie
- Overwerk
- Overige vaste inkomsten
Verder spelen andere maandelijkse lasten zoals leningen, servicekosten en bijvoorbeeld alimentatie een rol bij het berekenen van uw maximale hypotheek. Iedere kredietverstrekker heeft haar eigen regels voor deze berekening. Over het algemeen adviseert de Vereniging Eigen Huis om niet meer dan 3,5x het bruto jaarinkomen te lenen.